Dans la galaxie des finances personnelles, certains réflexes sont si fondamentaux qu’ils devraient être enseignés à l’école. Le compte courant, le Livret A, le LDDS, le LEP... Ce sont les livrets indispensables pour bien démarrer sa vie financière et pouvoir ensuite investir sereinement. On commence par la base.

Ouvrir un compte bancaire personnel : la base de votre indépendance financière

C’est la première étape de toutes les étapes.

Un compte bancaire à votre nom, qui soit simple, pratique et peu cher, c’est la plateforme de circulation de votre flouze, l’outil central de votre vie financière.

C’est là que tombent vos revenus, de là que partent vos dépenses et de là que commencent vos investissements.

Avoir un compte bancaire à votre nom, c’est aussi avoir la main sur votre indépendance, pour aujourd’hui et pour demain.

Quelle banque choisir en 2025 ?

Pour ouvrir votre compte, vous avez le choix entre plusieurs types de banques :

• Les banques traditionnelles : Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, CIC, Banque Populaire, La Banque postale, Crédit Mutuel…

• Les banques en ligne : Boursorama, Fortuneo, Hello Bank…

• Les « néobanques » : Revolut, N26…

Choisir une banque en ligne peut vous sembler moins rassurant. C’est une crainte infondée.

Les banques en ligne en France n’ont pas à rougir devant les banques traditionnelles… d’autant qu’elles leur appartiennent : Boursorama appartient à la Société Générale ; Fortuneo appartient au Crédit Mutuel ; Hello Bank appartient à BNP Paribas.

Faut-il payer pour son compte courant ou sa carte bancaire ?

Soyons très clairs : en 2025, un compte bancaire et une carte bancaire doivent être gratuits. Oui, même les cartes Visa Premier et Mastercard Gold.

Ne vous inquiétez pas pour votre banque, elle a trouvé les moyens de subvenir à ses besoins :

• Elle s’enrichit quand vous dépensez. À chaque paiement avec votre carte bancaire, une petite commission tombe dans sa poche : c’est l’interchange bancaire.

• Elle s’enrichit aussi quand vous ne dépensez pas. L’argent de votre compte bancaire, la banque l’utilise de diverses façons qui lui rapportent des intérêts...

Quelle est la meilleure banque pour un compte courant gratuit ?

Les banques en ligne proposent des comptes gratuits avec carte bancaire gratuite pour les opérations courantes. Si vous savez vous servir d’Internet, c’est notre recommandation.

(Et si vous nous lisez, c’est que vous savez vous servir d’Internet.)

Les banques comptent parmi les entreprises où votre fidélité n’est pas récompensée. C’est même l’inverse. Les avantages les plus intéressants sont proposés aux non-clients.

N’oubliez pas que la banque est à votre service. Pas l’inverse. Si son offre n’est pas satisfaisante, vous pouvez partir ailleurs.

C’est votre argent, c’est vous qui décidez.

Livret A : un livret indispensable pour épargner sans risque

Après le compte courant, le Livret A est un bon premier réflexe. Il permet de stocker de l’argent qui reste accessible facilement et rapidement, tout en étant légèrement rémunéré et non fiscalisé.

Ce n’est pas le Livret A qui vous permettra de vous enrichir. Il vous permet tout juste d’éviter de vous faire grignoter sévère par l’inflation.

C’est néanmoins un bon outil pour stocker du cash – même pour un investisseur chevronné – et utile pour piloter le risque au sein de son patrimoine.

Fonctionnement du Livret A : taux et garantie

Le Livret A est un compte bancaire avec des particularités :

• Il est garanti par l’État.

• Il rémunère votre argent à un taux d’intérêt fixé selon une certaine formule. (Il y aurait des choses à dire sur cette formule, mais ne faisons pas de mauvais esprit pour le moment.)

• Ce taux est révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août.

Plus l’inflation est forte, plus le taux du Livret A est censé augmenter. Mais ne vous y trompez pas : même un taux relativement élevé ne vous fait pas gagner d’argent. Il ne vise qu’à vous protéger, pour que vous ne perdiez pas trop – et encore, ça ne marche pas toujours.

Tout l’argent qui n’est pas sur un livret ou un compte rémunéré perd en valeur au fil des années.

Comment bien utiliser le Livret A

Si votre compte courant et votre Livret A sont dans la même banque, les virements entre les deux sont quasi instantanés. Vous pouvez voir le Livret A comme une extension de votre compte courant : gardez sur votre compte courant uniquement ce qu’il vous faut pour les dépenses du mois et placez tout ce qui dépasse sur votre Livret A. Il n’est pas loin : en cas de besoin, un virement et hop, votre argent est disponible.

Règles du Livret A : fiscalité et plafond

Concrètement :

• Un Livret A peut être ouvert dans n’importe quelle banque.

• On ne peut en détenir qu’un seul par personne.

• Les intérêts ne sont pas soumis à imposition : le taux de rémunération est donc net, contrairement à beaucoup d’autres produits financiers où les gains sont imposés.

• Les intérêts sont versés une fois par an sur votre Livret A, le 31 décembre.

• Le Livret A est plafonné à 22 950 euros. Vous ne pourrez pas y verser un euro de plus. Mais vos intérêts peuvent s’ajouter au-delà du plafond, sans limite.

Comment sont calculés les intérêts du Livret A ?

Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaines entières :

• L’argent que vous y déposez entre le 1er et le 15 du mois commencera à produire des intérêts à partir du 16.

• S’il est déposé entre le 16 et le 30 ou 31 du mois, il commencera à produire des intérêts à partir du 1er du mois suivant.

• Inversement, l’argent retiré du Livret A entre le 1er et le 15 du mois arrêtera de produire des intérêts dès le 30 ou 31 du mois qui précède.

• L’argent retiré entre le 16 et le 30 ou 31 arrêtera de produire des intérêts à partir du 15 du même mois.

Exemple. Le 2 mai, Oscar dépose 300 € sur son Livret A.

Le 29 mai, Oscar a besoin de cette somme, il récupère ses 300 €.

Combien a-t-il généré d’intérêts sur ce laps de temps ?

Zéro, vous avez compris.

Livret A : utile, mais pas le moteur de croissance de votre patrimoine

Maintenant que vous savez comment fonctionnent les intérêts du Livret A, remettons les choses en perspective : ce ne sont pas eux qui vont changer votre vie. Les intérêts du Livret A ne sont qu’une protection (partielle et imparfaite) contre l’inflation.

Quelques dizaines d’euros par an ne valent pas les stratégies contraignantes et sophistiquées que l’on voit parfois passer sur les forums d’investissement.

Le vrai moteur de croissance de votre patrimoine se situe ailleurs. Votre intelligence et votre temps seront bien mieux investis dans la compréhension de votre profil de risque et le choix d’une allocation cohérente avec vos projets.

Ça tombe bien, chez Cayas on a conçu un parcours Cayas gratuit, exprès pour ça.

Livret d’épargne populaire (LEP) : le meilleur livret si vous êtes éligible

Un autre livret existe, moins connu que le Livret A, alors qu’il est plus rémunérateur : le Livret d’épargne populaire ou LEP.

Il a été créé pour aider les personnes aux revenus plus modestes à maintenir leur pouvoir d’achat. Il concerne environ 35 % de la population majeure française et fonctionne exactement comme le Livret A.

Vérifiez si vous cochez les cases pour en ouvrir un. Si oui, vous savez ce qu’il vous reste à faire ! Mieux qu’un Livret A, sans risque, garanti et entièrement liquide : en rendement ajusté du risque, vous n’aurez pas mieux.

À qui s’adresse le LEP ? Les plafonds de revenus à respecter

Pour ouvrir un LEP, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond.

Le chiffre qui sera regardé, c’est votre revenu fiscal de référence de l’année dernière (N-1) ou de l’année d’avant (N-2). La banque vous demandera votre avis d’imposition, ou vérifiera que vous êtes éligible directement auprès de l’administration fiscale.

Par exemple, en 2025, ces deux personnes peuvent ouvrir un LEP :

• Jonathan habite seul. Son revenu fiscal de référence de l’année dernière ou d’il y a deux ans est inférieur à 22 823 euros.

• Clémence habite seule et a la garde de son enfant. Son revenu fiscal de référence de l’année dernière ou d’il y a deux ans est inférieur à 35 013 euros.

Les plafonds sont révisés chaque année. Ils tiennent compte de la composition de votre famille (nombre de parts) et sont différents selon que vous habitez en métropole ou outre-mer : jetez un œil au tableau des plafonds ici.

Que se passe-t-il si vous dépassez le plafond de revenus pour le LEP ?

Que se passe-t-il si votre nouveau revenu fiscal de référence dépasse le plafond de votre LEP ?

• S’il dépasse le plafond une année, puis repasse en-dessous l’année qui suit, vous pouvez conserver votre LEP.

• S’il dépasse le plafond deux années consécutives, la banque a l’obligation de clôturer votre LEP. Elle vous informera et virera l’argent de votre livret sur votre compte courant, ou vous demandera un RIB.

Plafond du LEP, nombre de livrets par foyer, fiscalité : les règles à connaître

Concrètement :

• On ne peut détenir qu’un seul LEP par personne.

• Petite subtilité supplémentaire par rapport au Livret A : il ne peut y avoir que deux LEP par foyer fiscal. Les enfants majeurs rattachés au foyer fiscal de leurs parents devront attendre d’être fiscalement autonomes pour en ouvrir un.

• Il est plafonné à 10 000 euros. Comme pour le Livret A, vos intérêts peuvent s’ajouter au-delà du plafond, sans limite. En 2022, près de la moitié des LEP ouverts avaient d’ailleurs atteint ou dépassé leur plafond. (Sans vouloir déclencher votre esprit de compétition.)

LEP ou Livret A : lequel choisir en priorité ?

Tant que votre LEP n’est pas blindé ras-la-binette, ne mettez pas un rond sur votre Livret A. Quand deux options sont disponibles et que l’une rapporte plus que l’autre, on privilégie celle qui rapporte plus.

Votre LEP devient alors votre livret prioritaire à considérer comme une extension de votre compte courant.

Même topo que précédemment : gardez sur votre compte courant uniquement ce qu’il faut pour vos dépenses du mois et placez tout ce qui dépasse sur votre LEP. En cas de besoin, un virement et hop.

8 millions de Français passent à côté du LEP

En 2023, environ 18 millions de Français pouvaient ouvrir un LEP, d’après la Direction générale des finances publiques. Pourtant, seuls 10 millions de LEP étaient ouverts.

Autrement dit : presque un Français éligible sur deux passe à côté. Prenez quelques minutes et vérifiez que vous n’en faites pas partie.

Pareil pour vos proches.

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : une alternative au Livret A

Vous voulez encore du livret ? Il y en a encore !

Un troisième livret existe, toujours garanti par l’État et toujours avec des intérêts exonérés d’impôts : le Livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Son taux de rémunération est identique au Livret A.

Ses deux différences :

• Il est plafonné à 12 000 euros, un plafond plus bas que le Livret A. (Mais les intérêts peuvent toujours s’accumuler au-delà de ce plafond, vous connaissez maintenant la musique.)

• L’argent collecté est orienté vers le financement de projets à impact environnemental ou social, tandis que le Livret A finance des projets plus généraux.

Concrètement, le LDDS s’utilise exactement comme le Livret A.

Livret Jeune : le livret bancaire réservé aux 12–25 ans

Enfin, un quatrième livret garanti par l’État existe : le Livret Jeune.

Son fonctionnement est identique à celui de ses grands frères, avec quelques caractéristiques :

• Il est réservé aux 12-25 ans. Pour mettre le pied à l’étrier de votre enfant, c’est un bon début. Tant que le titulaire du Livret Jeune a moins de 16 ans, il lui faudra l’accord d’un parent pour retirer de l’argent de son compte.

• Il est plafonné à 1 600 euros.

• Son taux est fixé librement par les banques mais doit toujours être égal ou supérieur à celui du Livret A.

Si vous avez entre 18 et 25 ans, faites les choses dans l’ordre : commencez par épargner sur le LEP (si vous êtes éligible), puis sur le Livret Jeune, puis sur le Livret A et le LDDS à égalité.

Livrets boostés : pourquoi ils ne font pas partie des livrets indispensables

Attention à ne pas confondre ces quatre livrets garantis par l’État avec la ribambelle de « Super Livrets », « Livrets boostés », « Livrets +++ » proposés par les banques.

Les livrets boostés sont des livrets non réglementés. Ils partagent certes quelques qualités avec leurs cousins réglementés – paiement des intérêts et accès immédiat – mais la ressemblance s’arrête là.

Ce sont des produits créés librement par les banques. Pas de garantie par l’État, des gains imposables et souvent des rémunérations alléchantes pendant quelques mois, qui fondent ensuite vers le pas-grand-chose.

Les livrets non réglementés ne font pas partie du kit de base de l’investisseur ou de l’investisseuse.

Le prochain compartiment de votre kit est bien plus important : c’est le PEA.